污水处理厂对保险需求

Ⅰ 影响保险需求的因素有哪些

1、风险因素。
保险商品服务的具体内容是各种客观风险，无风险。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。
2、社会经济与收入水平。
保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并且随着社会生产力的发展而发展。保险需求的收入弹性一般大于1即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不同险种的收入弹性不同。
3、保险商品价格。
保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。
4、人口因素。
人口因素包括人口总量和人口结构。保险业的发展与人口状况有着密切联系。人口总量与人身保险的需求成正比，在其他因素一定的条件下，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。
5、商品经济的发展程度。
商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。
6、强制保险的实施。
强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。
此外，利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响。虽然目前投资理财型保险占据了一定的保险市场份额，但是由于红利这一块没有固定的保证，所以也影响到客户对于投资理财型保险的需求。
以上意见，仅供参考。
应答时间：2021-02-01，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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Ⅱ 保险公司的需求分析报告

请给我加分,我来回答~
预测未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15．6％；财产保险的平均增长率是16．9％；平均增幅为16．2％。
中国保险市场的实际发展潜力，可能远远大于用计量模型预测的发展潜力。
目前中国保险市场还是一个有效保险需求不足的市场
中国保险市场存在不同程度的危机问题，目前表现为一种带有供给约束型特征的危机。
中国保险业的“内伤”，在保险需求中的表现，主要是社会大众对保险业的“信任度不够”。在保险供给中的表现，主要是保险业、保险公司本身的“底气不足”。
中国保险需求模型预测
国内外经济学者采用的保险需求预测方法很多，归纳起来有以下三种：一是基于计量模型作出的预测；二是基于相关指标作出的预测；三是专业机构对单个指标作出的预测。出于准确性原因考虑，我们选择了基于计量模型的预测方法。采用这种方法，对保险需求影响因素和模型的选取，可以为我们提供较好的借鉴。第二种方法即基于相关指标作出的预测方法，以及专业机构的个案需求预测方法，在这里只是作为第一个方法的补充或验证。
由于影响人身保险需求和财产保险需求的因素存在着比较大的差异，所以，我们在预测及其分析时，将两者进行了分别处理。
人身保险需求预测
为了避免目前已有研究成果中未做检验而可能导致的伪回归现象，我们同时采用多元回归和面板模型。多元回归模型的形式是：
模型解释变量的假设有三个：一是假定2004年GDP增长率为9．4％，2005至2010年的增长率为7．2％；二是假设个人可支配收入的增长率低于GDP增长率的一个百分点；三是假设根据往年数据，人口死亡率每年递减0．01％。这样一来，得出如下人身保险需求预测结果。
财产保险需求预测
由于财产保险各险种的影响因素存在较大差异性，我们对需求整体规模进行预测时，只选取国民收入(GDP)和固定资产投资这些较为重要的影响因素。而且，考虑到它们之间的相互而非单方面作用关系，我们选用了向量误差修正模型。这样一来，就有了三种预测，第一种是只包含固定资产投资的模型预测；第二种是只包含国民收入的模型预测；第三种是既包括固定资产投资，也包括国民收入的模型预测。假定2004年至2010年平均通货膨胀率约为2．5％，三种预测模型结果如下。
从表和图中可以看出，三种模型预测结果同时显示出一个共同现象，那就是：其它年份财产保险需求增幅都比较平稳，只有2008年的财产保险需求增幅出现下滑。三种模型预测的财产保险需求增幅顺序是：用只含有固定资产投资的模型，预测的平均增幅为11．9％；用只含有GDP的模型，预测的平均增幅为14．8％；用既含有GDP又含有固定资产投资的模型，预测的平均增幅为16．9％。
根据上述预测模型，未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15．6％；财产保险的平均增长率是16．9％；平均增幅为16．2％。
如何看待这个预测结果？有三点需要说明：一是预测结果只能是一个参数，不能是一个定数。二是要警惕“模型拜物教”的影响。三是要权衡模型预测结果的利与弊。
采用模型对保险供求总量进行预测，有两个问题没有办法确定：一是模型预测需要的条件很多是假设条件；二是模型本身也是对现实作出的一种假设。因此，模型预测结果不一定能够代表中国未来5年真实的保险需求。
那么，真实的保险需求究竟是多少？
最近瑞士再有一个研究报告说，人均收入介于2000至10000美元之间的国家，保费收入的增长会比整个经济增长平均快1至2倍。那么，我们预测的结果只是瑞士再预测的下线，即1倍的预测数。如果是2倍，那么，增长率应该是21％以上。简单的说，如果“十一五”期间工作做得好，增长率可以达到为16％，甚至可以达到21％以上。
影响中国保险需求的因素
在未来5至10年中，哪些因素会对中国保险需求产生直接影响呢？在研究中，我们发现有五大因素对中国保险需求产生重大影响：
第一，全面建设小康社会发展目标对保险需求的影响
具体地说，全面建设小康社会的过程中，有三个因素会对保险需求产生影响：一是经济总量的增加。为达到全面小康社会的目标，国家的经济总量必须大幅度增加。公认的口号叫经济总量“翻一番”。二是高速增长率。为实现经济总量翻一番，客观上需要保持一定的高速增长率。我们在预测模型中，假定的年均增长率是7．4％。实际增长率可能要高于这个比例。在今年3月份召开的全国人大会议上，国务院总理温家宝宣布,中国2005年的GDP增长率为8％。根据过去的经验，实际增长率也可能高于8％。三是消费结构、消费方式的变化。这里值得提出的就是中间阶层的形成与发展。根据国际经验，中间阶层是一个国家的保险消费主体。
第二，构建和谐社会对保险需求的影响
国家构建和谐社会，对保险业会产生两个方面的影响：一是引起政府和民众对自然灾害、意外事故、社会风险等风险问题的重视，并增加这方面的投入。二是为保险业的发展带来机遇。保险业在构建和谐社会中，可以发挥自己特有的作用，作出自己特有的贡献。总之，构建和谐社会，有利于增加对保险的需求。
第三，经济总量增加及其引起的消费结果变化对保险需求的影响
根据国际保险发展历史资料显示：人均GDP在2000至10000美元之间，保费增长率可以达到15％至20％。具体地说，当人均GDP达到1000美元时，住房开始成为人们追求生活质量的第一目标；当人均GDP达到3000美元时，小汽车开始成为人们的首选目标。住房、汽车等现代家庭财产，与其它家庭财产相比，价值大、风险高，这些财产的风险保障问题，便成为人们在家庭生活中不得不思考、不得不安排的问题。
中国的情况也许有些特殊。根据我国保险消费市场的一个调查，人身保险的投保率走势是一种倒“U”字形曲线，即两头低、中间高。按照居民月收入水平，若以月收入在2000元至4000元之间划线，月收入在2000元以下的消费者和月收入在4000元以上的消费者，购买人身保险的比例都偏低，只有月收入在2000元至4000元之间的消费者，购买保险的比例较高。
究其原因，可以理解为月收入2000元以下者购买保险的经济实力有限；而月收入在4000元以上的消费者购买保险的效用出现递减。
这又说明两个问题：第一，现有的保险险种不能满足4000元以上的高收入者家庭的保险消费需要。第二，现有的保险资源没有得到充分利用。
第四，关于家庭金融资产、储蓄对保险需求的影响
人身保险商品与居民储蓄具有替代性。一般说来，当银行储蓄利率上升时，人身保险的需求会相应减少；反之，当银行储蓄利率下降时，人身保险商品的需求会相应的增加。
但是，这种规律也会因外部条件的变化而有所变化。其中，保险意识的变化，就是一个影响中国今后人身保险需求变化的一个不确定因素。
目前，在安全保障方面，中国大多数人的文化意识还是建立在“伦理本位”的传统文化基础上，其表现就是以家庭、家族为核心化解风险、解除危机。人们愿意并且习惯用储蓄的方式，应付未来不确定事件的发生。因此，对银行储蓄的偏好高于对保险的偏好。
其实，这种意识距离保险只有一步之遥。如果大家能够认识到，防范风险既可以用银行存款的方式，也可以用买保险的方式。保险与银行之间具有替代性，用保险方式防范风险效果更好。那么，人们就会根据实际需要在银行存款方式和保险方式中作出适当的选择。
居民储蓄余额代表的是居民可支配收入中用于消费后的剩余购买力。储蓄余额实际上是居民为推迟消费所作的一种准备。保险消费是居民消费的一个组成部分。所以，可以将居民储蓄余额看成是一种潜在的保险需求。
这几年，中国人身保险之所以得到快速发展，主要因素是城镇居民金融资产的大量增加。随着家庭金融资产的增加，人身保险的使用率,即人身保险保费占国内生产总值的比例也在不断提高。中国的人身保险使用率在20世纪中期是0．5％；2002年上升到2．0％；2003年2．3％；2004年已经上升到2．4％。尽管与世界平均水平的4．59％(2003年)相比，还有很大的差距，但与20世纪90年代初期不足0．5％的数字相比，则是有了显著的增长。
目前，居民储蓄存款余额总量已经达到11万亿元之多。在未来5年中，如果中国保险业能将银行存款的10％吸纳转化为保费收人，那么，就应该有2．5万多亿元的可以运用的保险资金。
第五，人口对保险需求的影响
人口因素对保险需求的影响，是中国的一个特有现象，其深度和广度超过世界上任何一个国家。具体表现在两个方面：一是人口总量；二是人口老龄化。
中国总人口有12．84亿，其中城市人口有5．02亿(2002年)。众多的人口提供了广阔的潜在保险市场。但资料显示，中国的现实保险需求则不旺，具体表现在：中国内地公民购买个人保险的比率只有20％；参加养老保险的劳动人口占总人口的比率只有3％；购买家庭财产保险的比率只有7％；购买财产保险的比率只有15％；汽车第三者责任风险被公认为是最大的风险，然而，投保汽车第三者责任保险的比率也只有20％至30％。这说明目前中国保险市场还是一个有效保险需求不足的市场。
保险供给预测与分析
保险市场的供给能力通常用三个指标来反映：一是保险市场结构和企业数量；二是保险经营资本所承担的风险的密集程度，常用偿付能力指标和部分财务指标进行衡量；三是投入保险经营的资本规模和资产规模。按照这些指标，我们用三种模型，即法定最大自留额方法、肯尼系数方法、偿付能力额度方法，分别对财产保险和人身保险的供给能力进行预测，结果如下：
(一)财产保险能力预测结果
2005年财产保险公司的资本为285．3亿元，2010年为306．4亿元，资本的年均增长率为1．4％。
(二)人身保险供给能力预测：
采用与财产保险供给能力预测相似的方法，预测我国人身保险供给能力，可以得出如下结论：
如果将偿付能力充足率选定在100％，到2010年底，我国人身保险供给能力缺口约为33亿元。如果将偿付能力充足率选定在120％，偿付能力缺口预测值约为235亿元和540亿元。即到2010年底，人身保险供给能力缺口大约在235亿元，也就是说，人身保险资本缺口约为235亿元。如果将偿付能力充足率选定在150％，偿付能力缺口预测值约为540亿元。人身保险供给能力缺口大约为540亿元，也就是说，人身保险资本缺口约为540亿元。
三种预测方法的结果同时显示出，保险供给能力存在缺口，且有扩大之势。同时，不管是财产保险还是人身保险，供给能力都不能满足保险需求的需要。靠供给拉动需求，其作用的空间是有限的。所以，可以得到这样的结论：在一定意义上说，中国保险市场存在不同程度的危机问题。保险市场危机形态有两种：一种是需求约束型危机；另一种是供给约束型危机。目前则表现为一种带有供给约束型特征的危机。
中国保险业存在“内伤”
通过分析，我们可以看到，中国保险市场的问题，简单地说，是保险需求与保险供给之间的矛盾问题，或者叫不平衡问题。但这种矛盾或问题背后的原因是什么？这不是所有的人都愿意看到的。原因可能很多，但从保险需求与保险供给本身相互关系来看，主要是保险供求内部的矛盾、内部的问题。所有做保险的人都知道，做保险讲究的是一个“大”字，保障的标的要多，保障的范围要大，保障的对象要广，要坚持大数法则。相比之下，目前中国的保险还是一个“小”字：保险市场小、保险规模小、保险资本小，保险对社会的贡献也小。一大一小形成巨大的反差。构成了中国保险市场所有问题的一个“结”。所以，要解决中国保险市场的问题，还得从这个“结”开始，把市场做大。
中国保险业的“内伤”，在保险需求中的表现，主要是社会大众对保险业的“信任度不够”。在保险供给中的表现，主要是保险业、保险公司本身的“底气不足”。如果说社会大众对保险业的信任度不够是保险业的“软伤”，那么，保险公司的“底气不足”就是保险业的“硬伤”。
倡导全民保险意识
推行法定保险
目前中国保险市场存在的供求矛盾，即潜在需求很大，现实需求不足，其严重性，不在于老百姓不购买保险的问题，而在于，在这种不购买的背后隐藏的对保险的不信任。信念危机比市场危机更可怕。所以，营造保险业发展的良好环境显得格外重要。政策的作用，无外乎两个：一个是纠偏，把不正确的东西改过来；另一个是引导，为今后的发展指明方向。为了解决中国保险市场存在的保险需求与供给的矛盾，我们呼吁大力倡导全民风险意识，推行法定保险。
为什么提出倡导全民风险意识?
因为风险是人类共同的敌人，客观上需要人类共同的努力才能克服。我们提出“全民风险意识”，决不仅仅是为了保险公司的业务增长需要，也不仅仅是为了保险行业的发展需要，更重要的是为了整个社会发展的需要，是全面建设小康社会的需要，是构建和谐社会的需要。一个风险意识贫乏的民族，不是一个成熟的民族；一个风险意识贫乏的国家，不可能成为强大的国家。因此，我们认为，大力倡导全民风险意识，既是保险人的责任和义务，也是社会的责任和义务、政府的责任和义务。
风险实际上是一种“幽灵”。看不到，摸不着，却挥之不去。对付这种“幽灵”的最好办法，就是全体公民的风险意识的觉醒，就是对风险本质的认识，对风险本质的了解。
另一个原因是中国经济生活中缺乏风险意识。在中国，尽管蕴藏着巨大的保险需求，但将潜在的保险需求转化为现实的保险需求，从而实现保险业的大发展，不是、也不可能是一种自发的过程，需要意识形态的根本转变。
回顾我国20年的发展路程，任何一项经济改革的成功，都离不开思想意识的转变。没有市场意识，不可能有市场经济；没有法制意识，也不可能有法制经济。同样，没有风险意识，就不可能有风险经济。社会发展到今天，我们应该在经济学辞典里加一个“概念”，那就是“风险经济”。在社会学辞典里也增加一个“单词”，那就是“风险意识”。这样一来，在我们国家经济生活中就应该有了3种经济、3种意识：市场经济、法制经济、风险经济；市场意识、法制意识、风险意识。
只有风险意识增强了，与风险意识相联系的保险意识才能树立起来。风险意识、保险意识是中国潜在保险需求向现实保险需求转化的前提条件。推进保险业的发展，首先要提高风险意识。因此，我们向全社会发出一个呼吁，建议在我们的国家生活中，大力倡导风险意识。
保险教科书把保险分成自愿保险与法定保险没有错。但如果把自愿保险与法定保险对立起来就不对了。在计划经济向市场经济转换过程中，有人担心推行法定保险会影响市场经济的发展。我们认为，这样的认识是不对的。法定保险和自愿保险都是市场经济所需要的。
瑞士是世界上保险业最发达的国家之一。它的保险密度是5660美元，排在世界第一位。究其原因，一是树立全民保险意识；二是推行法定保险。在瑞士，不仅养老保险、医疗保险、失业保险属于法定保险，就连火灾保险也被列入法定保险范畴。将法定保险作为每个公民的基本义务，每个具有劳动能力的人，必须购买这些保险。长此以往，就慢慢形成了一种深入人心的、自觉遵守的保险消费习惯。

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Ⅲ 污水处理厂运营中保险费怎么计

污水处理厂是在政府承担建设并运营责任，由下属管辖的管理机构或国有企业负责管理的情况下发展起来的，造价成本较高。目前，我国的污水处理运营成本与社会效益与经济效益不相匹配，使得污水处理厂的处理工作不饱和，因此，污水处理厂采取了特许经营、合作和合资经营模式，收费和市场化等经营方式，为污水处理厂保本微利，致力污水处理的长期运作，走出了一条有益探索，控制运行成本的新路子。
1污水处理厂运行成本的内容构成
（1）折旧费。污水处理厂的通用设备（起重设备、动力设备）、各种专用仪器仪表、输送管道及泵等电器设备都要在预计净残值4%后，按照[（固定资产+建设期贷款利息）*折旧提成率]来计算折旧费用，折旧年限由国家统一的时间范围进行计提。（2）大修理费。属于专款专用的设备大修资金。（3）维护费。污水处理厂日常维护备品备件、消耗品、软、硬件设备维护费用。（4）电费。污水处理厂实际运行所发生的电费。这项占用总运行成本费用的60%左右。（5）各种药剂费。在污水处理过程中，向加工投放的中和药剂。按（使用量*药剂单价）计算。（6）工资福利费。指污水处理厂的员工工资、医疗保险、办公费用等。（7）其他处置费用。对污泥及其他物的外运处置而发生的费用。（8）因污染环境而交纳的赔偿金。
2我国目前污水处理厂的现状分析
2.1投资力度欠缺，财政资金投入不到位
我国的污水处理量十分繁重，提高财政支出用来改善环境，降低水环境的污染，是当务之急的大事。虽然近年来国家进行宏观调控政策，投放的污水处理行业的资金有所加大，但仍不能保证资金完全到位，不能满足对污水处理量的增加速度。
2.2污水处理工艺及技术落后
原有的污水处理工艺都是效仿发达国家的设计，直接照旧操作，与我国的基本国情有些不符。近年来，我国科研机构对水处理技术进行了深入的研究，取长补短，探索出了适合我国国情的城市污水处理技术工艺。然而，相应的工艺设备技术没有紧随其后，致使污水处理效率低下，能耗高，尤其是电费的消耗居高不下，维护费用高额的劣势，严重阻碍了我国污水处理事业的发展。
2.3人员素质较低，管理水平差
有的污水处理厂为了减少处理费用，白天对污水处理进行正确操作，晚上实施偷偷排放策略，以躲避有关部门的检查，给周边生态环境带来了极大的破坏。生产员工人浮于事，对污水处理专业知识缺乏，降低运行成本毫无概念，管理比较混乱，对材料或设备的供给、维护都较随意，造成污水设备没有得到有效地维护和保养而提前迈进老化退位的行列，影响了污水处理厂的生产运行，也增加了运行成本。
2.4运营效率低
在我国污水处理厂设计工艺上，存在着千篇一律的设计。由于不同的地域和不同的进水水质各有差异，产生了在污水处理时，有的地区处理工艺达到了设计的预期效果，有的却差强人意。运行费用逐年增高，但污水处理厂的运营效率却不见长。
3污水处理厂运行成本的有效管理途径探析
3.1优化污水处理运行工艺参数
目前我国污水处理厂的工艺主要有：活性污泥法工艺、AB法工艺、厌氧-缺氧-好氧工艺、间歇式活性污泥法工艺、氧化沟工艺。污水处理厂根据实际处理水量，不同水质和不同的设备，来适宜调整工艺运行模式，确定匹配的工艺参数，保证污水处理水量达到设计处理标准。污水处理厂一线员工在工艺调整前，要仔细地、长期地记录工艺运行数据，分析工艺参数的变化，绘制出工艺参数的变化曲线，观测出不同季节的水质差异，优化出最新的工艺参数，对原有的工艺参数进行调整，每天检查污水处理厂的运行效果，检测新工艺参数的准确性，调整设备的工作时间和运行程序。
3.2降低生产设备能耗
污水处理厂的电力设备大都是异步电动机进行运行工作的。节电意识与对无功补偿设备的正确操作，确保功率因数和设备完好率的提高，使班组成员对单位制定的耗电定额认真执行，并充分利用负荷率和负荷曲线的相关资料，对输入电能的合理性，利用电能的控制能力及造成大量能耗的原因进行细致地系统分析，对全厂的节电措施和指标的制定提出合理化建议。污水处理厂的污水提升泵和表面曝气机，这种大功率的设备电耗占据了全厂电耗总额的60%至80%，给全厂的运行成本的增加带来了直接的影响。因此，改用变频调节控制，与大功率设备的需求相匹配，改善设备的运行状况，缓解设备对电网的冲击力，减少设备用电量，避免因功率过大或过载等因素造成的设备故障，使大功率设备得到适时的保护，对降低运行成本，产生良好的经济效益贡献不少。而对于小功率的设备，可以取消用变频调节控制；主要原因是小功率自身的功率消耗不高，如果经过变频器消耗三成到五成的电能，再转换到小功率设备，势必会加大电耗，增加运行成本。所以，要具体情况具体分析，不可统一而论。
3.3延长污水处理设备寿命，增强设备的维护、保养和运行管理
污水处理厂的设备大都是进口产品，由于使用或管理不当造成设备出现故障，修理费用及对生产的影响都非常之大，使先进的设备不能发挥出其应有的作用，带来污水处理厂的经济效益，反被其所累地增加了运营成本，影响污水处理厂的正常运行。因此，要对设备管理工作长抓不懈，保持污水设备的完好率，通过自动控制系统时时监测设备生产运行情况；尽量采用国产产品，以便于设备的保养和维护。坚持每天检查，做到有问题早发现，早预防。严格控制对污水设备的大修或改造，对不符合标准的陈旧设备，其运行不但不带来效益，反而给污水处理工作带来运营成本增加的，要果断地更新换代。
3.4加强污水处理厂的管理机制，增强人员的素质
随着市场经济的发展，竞争机制在企业管理中得以应用，人事管理实行量化管理，实施动态监测，企业推行按劳分配，竞争上岗制，建立健全企业的工资分配制度，合理调配员工工资在总厂支出费用的所占比例，对班组建设成本实行成本精细化管理，考核制度完整，节约人力，消除人浮于事的现象，使污水处理厂的劳动生产率得到提高，对降低运营成本有一定的疗效。
4结束语
污水处理厂的处理工程是一项涉及到工艺、设备及电气自动化等方面的工作。加强企业内部管理，保证出水水质达到标准，污水处理厂只有结合本厂情况，引进先进技术，采取有效的管理手段，对经济运行实施控制措施，才能达到降低运行成本的根本目的。

Ⅳ 关于企业对保险的需求分析

1、提述问题有几个关键词，是分析、保险、客户需求。简单来见分好前后逻辑顺序，就很好回答这个问题。分析客户的保险需求，重点是分析客户实际的风险在哪里，适合的产品在哪里？
2、首先对于客户来说简单分为个人客户和企业客户。对于个人来说分析其保险需求比较简单，保障型、福利型等不同的性质，决定保险最基本的需求属性，然后根据这个属性再考虑具体的保险险种。对于企业客户来说分析显得尤其重要，你要了解企业的行业类型、属性、人员状况、盈利水平等诸多因素，再考虑企业运营中存在的风险，如人员、营业中断、财产损失等不同状况，设定不同的保险产品。
3、对于保险需求来说，分析显得尤为重要，如果你推荐了一个对客户没有明显效果或者是客户抵触的产品，这样对于产品销售来说无疑是致命的伤害。

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Ⅳ 环境污染责任保险的发展现状

环境污染责任保险在我国的实践大致分为两个阶段，第一阶段是上个世纪90年代初，这一阶段的特点是部分城市推出了环境污染责任保险产品，但市场成效并不理想，到90年代中期相关保险产品就退出了市场。第二阶段以2007年底由环保部与保监会联合发布了《关于环境污染责任保险工作的指导意见》（后简称“意见”）为标志，环境保护部、保监会等国家相关行政管理部门积极推动环境污染责任保险，试点在更多的省市和行业展开。与第一阶段相比，现阶段的环境污染责任保险实施的政治和政策条件都发生了重大变化。科学发展观、环境保护历史性转变的提出，为环境污染责任保险的实施提供了强大的政治和战略保障，国家鼓励运用经济手段解决环境问题、相关行政管理部门的积极参与为环境污染责任保险的实施创造了良好的政策环境，保险市场逐步走向成熟并具备开发环保产品的能力、公众对保障环境权益的需求等，为环境污染责任保险的实施形成了有利的市场环境。
2008年环保部与保监会在苏州召开了全国环境污染责任保险试点工作会议，标志着试点示范工作全面启动，江苏、湖北、湖南、河南、重庆、沈阳、深圳、宁波、苏州等省市作为试点地区展开了相关工作，并初步确定以生产、经营、储存、运输、使用危险化学品企业，易发生污染事故的石油化工企业、危险废物处置企业、垃圾填埋场、污水处理厂和各类工业园区等作为主要对象开展试点。2008年7月，平安保险湖南分公司对昊化化工公司因事故引起的污染损害进行了赔付，这是《意见》发布后全国首例环境污染责任保险赔付案，引起了社会的广泛关注。
环境污染责任保险在我国已经实施近两年，取得了积极的社会反响，环保与保监部门的协调工作机制已经建立，多个环境污染责任保险产品投入市场，各地的试点工作也在稳步推进，全国环境污染责任保险试点取得了阶段性进展。但总体来说，我国环境污染责任保险尚处于发展初期，相关法律、标准、运作等方面还存在一些问题。虽然这些问题是环境污染责任保险制度完善过程中必然会出现的现象，但必须充分分析这些问题，找出产生这些问题的深层次原因，将是进一步深入开展环境污染责任保险工作的关键。
1.环境污染损害赔偿责任不明确，环境污染责任保险实施缺乏内在动力。我国在环境污染损害赔偿责任方面的规定并不明确，责任追究主要依靠行政处罚，环境事故的民事责任和刑事责任追究制度非常不完善，而法律赋予的行政处罚额度有限，许多环境事故肇事者只承担了少量的污染损失，当地社会和地方政府则承担了大部分的损害，而且受损的环境和生态系统往往并不计入污染损失当中。在环境污染损害赔偿和责任追究制度不完善的情况下，企业既缺乏环境风险防范的意识，也不承担全部污染损害的赔付责任，大多不愿意将环境风险管理纳入经营成本之中，因此也就不具有购买保险的需求，导致环境污染责任保险的推广缺乏内在推动力。
2.环境污染责任保险的推广缺乏法律保障。我国现阶段的环境污染责任保险是在缺乏立法的基础上开展的，没有国家层次的法律法规对环境污染责任保险的有关规定。虽然各级环保和保监部门发布了一些指导意见或工作方案，能在一定程度上保障它在特定区域和范围内实施，但从该险种的长期发展来看，缺乏法律保障还是制约它的一个关键因素。实践表明，环境污染责任保险在试点过程中遭遇的诸多问题，其中没有法律保障是环境污染责任保险推进中的最大难题 。因此，在相关环保立法中明确加入环境污染责任保险的内容，是当前环境污染责任保险制度完善的关键。
3.地方试点缺乏国家在政策、资金等方面的支持。我国目前还没有专项资金支持环境污染责任保险试点工作，试点工作的主要经费依靠地方财政支出。作为国家重点推动的环境经济政策之一，环境污染责任保险的试点工作应有专项资金的支持，不仅要保证试点工作的协调、调度、统筹方面的经费，而且要有一定的资金对积极参与的投保企业和保险公司予以适度补贴，毕竟试点初期市场经营风险较大，不确定因素较多，只有确保参与试点的企业运作良好，才能吸引更多的相关企业参与到环境污染责任保险中来。此外，多数参与试点的地方希望环保部能够发文明确支持地方的工作，便于地方捋顺关系，协调相关部门开展工作。
4.缺乏对投保企业和保险公司激励机制，保险公司的经营风险较大。在环境污染责任保险开展初期，相关的法律和政策体系非常不完善，投保企业的风险防范预期和保险公司的盈利预期都很难确定，社会对它的了解度和认可度不高，参与的投保企业和保险公司数量不多，这不符合保险业最基本的“大数原则”的要求，在缺乏必要激励机制的情况下，保险公司的经营风险被增大很多，同时投保企业也会因提交保费增加运营成本而降低在同类企业竞争力。考虑到环境污染责任保险具有较强的公益性，以及鼓励更多排污企业参与进来的因素，在试点阶段还是非常有必要制定可行的优惠政策，对两类企业予以支持。
5.环境污染责任保险缺乏相应的标准，保险产品定价和损害赔付都缺乏指导。目前环境污染责任保险的推广还面临着许多技术性问题，国家尚未制定环境风险评估方法、污染损害认定和赔偿标准等。由于缺乏环境风险评估方法，环境风险的识别和量化难度很大，而且行业和企业间的差异也比较大，保险公司很难判断企业的根据企业的环境风险进行产品定价。此外，由于缺乏国家环境污染损害认定和赔偿标准，保险公司从保护自身利益的角度出发制定赔偿条款，导致大多保险产品出现赔偿范围窄、免责条款过多等问题，削弱了它的公益性，盈利性的特征过于明显。因此，相关环保标准的缺失，已经影响到环境污染责任保险的推广程度和政策目标。

Ⅵ 各个职业对保险的需求分析

先介绍寿险功用，再分析作为教师的保险需求：教师虽然有社保但是社保保障范围有限，给付金额有限（身故只给3个月的社平工资），养老功能更是根据社平工资水平高低决定的（连大锅饭都算不上只能算大锅粥），寿险、重疾风险和养老金、子女教育金都是教师所面临的保险需求。
教师思维逻辑性强，所以讲解前需要做好功课，把自己要说的话设计一下，分清层次，说的时候有条理的讲。需求分析针对职业来讲，不要针对客户个人，教师都是给别人上课的，如果他觉得你是在给他上课，可能会引起本能的反感吧。
分析好需求后也可以提供一下示例做参考（看情况而定，有的人就不喜欢跟风），这时不仅要提供教师职业的示例，还要提供些高端收入职业的示例，比如银行高管人员，政府公务员。
只要让客户找到自身的保险需求了，剩下的就是挑选保险公司和具体产品的问题了，这些如果自己不在行，可以求助公司的培训部。

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Ⅶ 各个职业对保险的需求

保险代理从业人员在执业活动中应当做到：守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密。
一、守法遵规
1、以《中华人民共和国保险法》为行为准绳，遵守有关法律和行政法规，遵守社会公德。
2、遵守保险监管部门的相关规章和规范性文件，服从保险监管部门的监督与管理3、遵守保险行业自律组织的规则。
4、遵守所属机构的管理规定。
二、诚实信用
5、在执业活动的各个方面和各个环节中恪守诚实信用原则。
6、在执业活动中主动出示法定执业证件并将本人或所属机构与保险公司的关系如实告知客户。
7、客观、全面地向客户介绍有关保险产品与服务的信息，并将与投保有关的客户信息如实告知所属机构，不误导客户。
8、向客户推荐的保险产品应符合客户的需求，不强迫或诱骗客户购买保险产品。当客户拟购买的保险产品不适合客户需要时，应主动提示并给予合适的建议。
三、专业胜任
9、执业前取得法定资格并具备足够的专业知识与能力。
10、在执业活动中加强业务学习，不断提高业务技能。
11、参加保险监管部门、保险行业自律组织和所属机构组织的考试和持续教育，使自身能够不断适应保险市场对保险代理从业人员的各方面要求。
四、客户至上
12、为客户提供热情、周到和优质的专业服务。
13、不影响客户的正常生活和工作，言谈举止文明礼貌，时刻维护职业形象。
14、在执业活动中主动避免利益冲突。不能避免时，应向客户或所属机构作出说明，并确保客户和所属机构的利益不受损害。
五、勤勉尽责
15、秉持勤勉的工作态度，努力避免执业活动中的失误。
16、忠诚服务，不侵害所属机构利益；切实履行对所属机构的责任和义务，接受所属机构的管理。
17、不挪用、侵占保费，不擅自超越代理合同的代理权限或所属机构授权。
六、公平竞争
18、尊重竞争对手，不诋毁、贬低或负面评价保险中介机构、保险公司及其从业人员。
19、依靠专业技能和服务质量展开竞争，竞争手段正当、合规、合法，不借助行政力量或其他非正当手段开展业务，不向客户给予或承诺给予保险合同以外的经济利益。
20、加强同业人员间的交流与合作，实现优势互补、共同进步。
七、保守秘密
21、对客户和所属机构负有保密义务。

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Ⅷ 关于企业对保险的需求

（一）保险供给方的问题
1、险种单一，保险产品同构现象严重。目前，保险市场运行的许多险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如：在寿险中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场；在产险上，各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等，都处在亟待发展之中。此外，保险产品的同构现象也十分严重。据有关资料统计，我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费。
2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现如下：第一，擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。如：提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率。第二，超规定比例支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例，多家寿险公司竞争这一业务，手续费竞争攀升，甚至高达70%以上。第三，未经人民银行批准，擅自开办新险种。第四，虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务，甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续，补签保险合同。这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的经营风险，使某些险种隐藏了严重的支付危机。
3、内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内部控制薄弱。第一，重要单证管理和使用混乱。第二，帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作，没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户，造成保险资金不合理占用，保险财务收益减少，支付能力降低，形成潜在风险。第三，会计核算不真实。有的基层保险公司为完成偏高的任务指标，在会计核算中的未决赔款上做文章。有的为增加利润而增加应收保费，减少未决赔款；有的以贷揽保、发放好处费承保，做假保单搞假理赔。第四，缺乏必要的风险管理制度，对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。第五，内部稽核监督力度不够。不少保险公司重业务、轻管理，稽核制度不健全，缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查，不能及时发现和化解风险。
4、资金运用方式单一，影响其支付能力。我国的《保险法》规定：保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险资金运用方式单一、渠道狭窄，保值增值能力弱，同时又存在贬值的危险，使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润，提高经营效益。
5、社会保障机构及有关部门入市混乱，持权代理、强制保险。如：政府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”，民政部门推出“农民养老保险”，工会社团组织推出“工伤医疗保险”等。由于社会保险与商业保险机构行为的不协调性，导致市场混乱。其次，一些部门持权代理保险展业比较普遍，如：交警大队代理“机动车辆及第三者责任保险”，计生办代理“母子安康险”，政府的劳动部门强制实行“养老保险”等。由于保险人与被保险人的关系不平等，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业的服务形象。
（二）保险需求方的问题
1、公众风险意识较弱，投保意愿不高。过去，在计划经济体制下，政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。目前，在社会主义市场经济体制下，承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。但由于1959—1980年，国内商业保险停办长达20年之久，中国人的风险、保险意识必然滞后。据有关资料统计，1997年对部分城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人还处于“不太了解”状态，另有8.2%的人对保险一无所知。2、保险有效需求不足。第一，由于保险广告宣传不够深入，居民对保险并非“家喻户晓”。第二，保险公司开发设计新险种的能力不强，限制了有效需求的产生。第三，保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行为的产生。第四，在我国，由于传统文化和小农经济的影响，人们信奉“养儿防老”，重视家庭共济，影响了消费者，特别是农村消费者投保的积极性；同时，这也是农村寿险难以开展的一个重要原因。
3、保险公司潜在的支持危机和通货膨胀的压力，直接影响人们参加长期寿险的积极性。
4、不了解社会保险与商业保险的区别，许多参加了社会保险的公民，就认为不需要再到保险公司进行投保了，从而降低了公众对商业保险的需求。
（三）保险代理方的问题
1、保险代理机构存在的问题：
第一，仍然有不少保险公司设置代理机构不向人民银行办理登记、审批手续。
第二，代理机构违规签发保单和越权批单的现象时有发生。
第三，保险公司对代理机构业务管理和风险控制没有制度可循，潜在隐患较大。第四，代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊。这些问题给保险业的发展带来了障碍。
2、保险代理人员素质不高，影响了保险业务的发展。由于代理人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保险知识不足，责任心不强，往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招览等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄，缺乏职业道德，以至于某些人趁财务管理混乱之机，截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等，形成了保险从业人员的道德风险，给保险公司拓展业务带来了不利影响。
二、对策
1、开发新险种，增强市场竞争能力，刺激有效需求。保险公司要大力培养和引进保险险种开发与设计的专业人才，根据市场需要改进老险种、开发新险种，创出自己公司的特色品牌和拳头产品。增加有效供给，刺激有效需求的产生。
2、端正保险公司经营指导思想。保险企业要树立正确的经营目标，要有风险意识、效益观念和法制观念。通过加大保险的宣传力度，提高服务质量、增加保险险种、强化内部管理来开拓市场、发展业务，提高经济效益；严禁以扩大风险和成本为代价发展业务，对展业人员的考核，要注重质量指标，防止潜在风险的产生；加强保险从业人员的学习和培训，增强法律意识和法制观念，严格依法执法，规范经营，遵守市场规划，消除保险市场的无序竞争。
3、健全保险公司内部控制机制，防范各种风险。第一，要健全各项规章制度，特别是核保核赔制度、财务制度、会计制度等。第二，要建立健全风险管理制度，加强对承保、理赔、资金运用等环节的风险防范和控制能力，保证公司偿付能力的充足性。第三，建立健全内部稽核制度，抓紧培训和配备专业的稽核人员，及时开展稽核检查，包括对下属机构和代理机构的日常稽核，以便及时发现问题、堵塞漏洞、消除隐患。第四，在落实制度中，严格奖惩，对违反制度规定的行为严肃处理，毫不手软，以维护制度的权威性。
4、拓宽保险资金运用的渠道，减少通货膨胀的压力，提高保险公司的经济效益。目前，人民银行已同意保险公司加入同业拆借市场，从事证券买卖业务。这对于长期以来保险资金运用渠道单一的情况是远远不够的。尤其是寿险资金具有长期性和稳定性的特点，除《保险法》规定的投资渠道以外，在完善各种金融制度的前提下，应通过多种渠道及不同投资组织来增强资金回报率，减少通货膨胀的压力，提高保险公司的偿付能力，更好地发挥保险资金补偿经济损失的职能，取得较好的社会效益。
5、加强中央银行的监管力度，为保险公司依法经营、公平竞争创造良好市场环境。第一，严格把好保险机构市场准入关，按规定申报、审批保险机构。第二，人民银行要根据现有的《保险法》等法律法规，制定具体的、可操作的监管法规制度；严禁保险机构与有关部门联合发文强制保险，不准擅自变动费率、提高代理手续费；不得搞假赔案、异地出单、强行推销等违规活动。第三，人民银行的监管要有超前意识，重视对保险公司偿付能力的监管。对保险公司的赔付率、准备金提取、净资产变化、资产配置比例、风险自留比率、偿付能力增减等设置风险预警指标，定期稽核检查。对偿付能力达不到规定标准的，除了要督促其采取办法充足比例以外，还要加以行政干预。第四，从严加强对保险代理人的监管。严格按照《保险代理人管理规定（试行）》，抓紧对保险代理机构的清理整顿，对没有《保险代理经营许可证》的代理机构进行撤销。同时，对没有取得《保险代理人资格证书》的人员，不得以各种方式从事代理业务。第五，加强监管人员业务培训，改变保险监管“外行管内行”的状态，提高监管水平。
6、逐步建立独立的保险监管机构和保险评估机构，加强保险行业自律。第一，建立独立的保险监管机构，代表国务院对保险业实施监督管理，确保保险监管的质量。第二，尽快建立起保险公司的评估机构，以便定期对保险公司作出评估，使消费者在购买保险产品的时候能够理性地作出选择，保护消费者权利。第三，加强保险行业自律，继续加强保险行业公会在管理保险市场方面的力量和责任，促进保险业的协调发展。
7、建立和发展保险代理公司，促进保险业的健康发展。目前，由于保险代理机构和代理人员的素质等诸多方面存在问题，给保险业的管理带来了许多困难。建立和发展保险专业代理公司是从业人员专业化和保险管理现代化的需要，同时也是规范我国保险市场、维护保险市场平等有序竞争的一项重要举措。因此，建立和发展保险代理公司已成为我国保险业发展的必然趋势和发展方向。

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Ⅸ 教师对保险的需求分析报告

先介绍寿险功用，再分析作为教师的保险需求：教师虽然有社保但是社保保障范围有限，给付金额有限（身故只给3个月的社平工资），养老功能更是根据社平工资水平高低决定的（连大锅饭都算不上只能算大锅粥），寿险、重疾风险和养老金、子女教育金都是教师所面临的保险需求。
教师思维逻辑性强，所以讲解前需要做好功课，把自己要说的话设计一下，分清层次，说的时候有条理的讲。需求分析针对职业来讲，不要针对客户个人，教师都是给别人上课的，如果他觉得你是在给他上课，可能会引起本能的反感吧。
分析好需求后也可以提供一下示例做参考（看情况而定，有的人就不喜欢跟风），这时不仅要提供教师职业的示例，还要提供些高端收入职业的示例，比如银行高管人员，政府公务员。
只要让客户找到自身的保险需求了，剩下的就是挑选保险公司和具体产品的问题了，这些如果自己不在行，可以求助公司的培训部。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

Ⅹ 保险需求是什么

预测未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15．6％；财产保险的平均增长率是16．9％；平均增幅为16．2％。
中国保险市场的实际发展潜力，可能远远大于用计量模型预测的发展潜力。
目前中国保险市场还是一个有效保险需求不足的市场
中国保险市场存在不同程度的危机问题，目前表现为一种带有供给约束型特征的危机。
中国保险业的“内伤”，在保险需求中的表现，主要是社会大众对保险业的“信任度不够”。在保险供给中的表现，主要是保险业、保险公司本身的“底气不足”。
中国保险需求模型预测
国内外经济学者采用的保险需求预测方法很多，归纳起来有以下三种：一是基于计量模型作出的预测；二是基于相关指标作出的预测；三是专业机构对单个指标作出的预测。出于准确性原因考虑，我们选择了基于计量模型的预测方法。采用这种方法，对保险需求影响因素和模型的选取，可以为我们提供较好的借鉴。第二种方法即基于相关指标作出的预测方法，以及专业机构的个案需求预测方法，在这里只是作为第一个方法的补充或验证。
由于影响人身保险需求和财产保险需求的因素存在着比较大的差异，所以，我们在预测及其分析时，将两者进行了分别处理。
人身保险需求预测
为了避免目前已有研究成果中未做检验而可能导致的伪回归现象，我们同时采用多元回归和面板模型。多元回归模型的形式是：
模型解释变量的假设有三个：一是假定2004年GDP增长率为9．4％，2005至2010年的增长率为7．2％；二是假设个人可支配收入的增长率低于GDP增长率的一个百分点；三是假设根据往年数据，人口死亡率每年递减0．01％。这样一来，得出如下人身保险需求预测结果。
财产保险需求预测
由于财产保险各险种的影响因素存在较大差异性，我们对需求整体规模进行预测时，只选取国民收入(GDP)和固定资产投资这些较为重要的影响因素。而且，考虑到它们之间的相互而非单方面作用关系，我们选用了向量误差修正模型。这样一来，就有了三种预测，第一种是只包含固定资产投资的模型预测；第二种是只包含国民收入的模型预测；第三种是既包括固定资产投资，也包括国民收入的模型预测。假定2004年至2010年平均通货膨胀率约为2．5％，三种预测模型结果如下。
从表和图中可以看出，三种模型预测结果同时显示出一个共同现象，那就是：其它年份财产保险需求增幅都比较平稳，只有2008年的财产保险需求增幅出现下滑。三种模型预测的财产保险需求增幅顺序是：用只含有固定资产投资的模型，预测的平均增幅为11．9％；用只含有GDP的模型，预测的平均增幅为14．8％；用既含有GDP又含有固定资产投资的模型，预测的平均增幅为16．9％。
根据上述预测模型，未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15．6％；财产保险的平均增长率是16．9％；平均增幅为16．2％。
如何看待这个预测结果？有三点需要说明：一是预测结果只能是一个参数，不能是一个定数。二是要警惕“模型拜物教”的影响。三是要权衡模型预测结果的利与弊。
采用模型对保险供求总量进行预测，有两个问题没有办法确定：一是模型预测需要的条件很多是假设条件；二是模型本身也是对现实作出的一种假设。因此，模型预测结果不一定能够代表中国未来5年真实的保险需求。
那么，真实的保险需求究竟是多少？
最近瑞士再有一个研究报告说，人均收入介于2000至10000美元之间的国家，保费收入的增长会比整个经济增长平均快1至2倍。那么，我们预测的结果只是瑞士再预测的下线，即1倍的预测数。如果是2倍，那么，增长率应该是21％以上。简单的说，如果“十一五”期间工作做得好，增长率可以达到为16％，甚至可以达到21％以上。
影响中国保险需求的因素
在未来5至10年中，哪些因素会对中国保险需求产生直接影响呢？在研究中，我们发现有五大因素对中国保险需求产生重大影响：
第一，全面建设小康社会发展目标对保险需求的影响
具体地说，全面建设小康社会的过程中，有三个因素会对保险需求产生影响：一是经济总量的增加。为达到全面小康社会的目标，国家的经济总量必须大幅度增加。公认的口号叫经济总量“翻一番”。二是高速增长率。为实现经济总量翻一番，客观上需要保持一定的高速增长率。我们在预测模型中，假定的年均增长率是7．4％。实际增长率可能要高于这个比例。在今年3月份召开的全国人大会议上，国务院总理温家宝宣布,中国2005年的GDP增长率为8％。根据过去的经验，实际增长率也可能高于8％。三是消费结构、消费方式的变化。这里值得提出的就是中间阶层的形成与发展。根据国际经验，中间阶层是一个国家的保险消费主体。
第二，构建和谐社会对保险需求的影响
国家构建和谐社会，对保险业会产生两个方面的影响：一是引起政府和民众对自然灾害、意外事故、社会风险等风险问题的重视，并增加这方面的投入。二是为保险业的发展带来机遇。保险业在构建和谐社会中，可以发挥自己特有的作用，作出自己特有的贡献。总之，构建和谐社会，有利于增加对保险的需求。
第三，经济总量增加及其引起的消费结果变化对保险需求的影响
根据国际保险发展历史资料显示：人均GDP在2000至10000美元之间，保费增长率可以达到15％至20％。具体地说，当人均GDP达到1000美元时，住房开始成为人们追求生活质量的第一目标；当人均GDP达到3000美元时，小汽车开始成为人们的首选目标。住房、汽车等现代家庭财产，与其它家庭财产相比，价值大、风险高，这些财产的风险保障问题，便成为人们在家庭生活中不得不思考、不得不安排的问题。